保险资金投资理财产品-保险公司理财产品是骗局么?

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所属分类:投资理财

请专业人士介绍下保险类理财产品?

谢邀

理财类保险基本包括三种:分红险、万能险、投连险,近两年保险业实行新会计准则之后,理财类保险产品多为分红险,具体到中国人寿,近两年他们的万能险和投连险基本是停售的。所以,你父亲购买的理财保险应该是中国人寿的分红保险。下面依次看一下三种理财保险:

1、
分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率,风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配,这是分红险的最大特点。

但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的,如果销售人员告诉你一定比存银行“划算”,那就要小心点了。因为分红多少要与保险公司经营业绩相关,年头儿好分红多,能跑赢定存;年头儿差分红少,分红收益未必高过定存利息。

2、
万能险,一个人买了万能险,其中的保费拆成了3部分:一部分是保障成本,一部分是保险公司的管理费用,还有一部分是保险公司替你理财的资金,然后保险公司说:如果你急用钱可以随时取出部分(投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的比例),而且我替你理财可以保证最低收益下限(保本),赚多算你的。

通常在投保的最初-年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

3、
投连险,如果你买了投连险,你所交的保费也会被拆分成3各部分,前两项与万能无本质区别,只是它更刺激一些,不保本。保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户,作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户,然后保险公司来代你理财,收益虽上不封顶,但也下不保底。

最后,提醒一点,既然保险已经买了,如果超过了犹豫期,购买过程中又不存在销售误导情况,那尽量不要随意退保,会有一定损失,得不偿失。

先说到这吧,网上相关介绍也有很多,不再废话了。

为什么保险公司理财产品敢复利计息?

1、为什么保险公司理财产品会比银行的高?

一般而言,收益率曲线都是向上倾斜,即:投资时间越长,收益率越高。

由于保险公司的理财产品均是长期投资的产品,而银行的理财产品期限则较短,所以保险公司的理财产品收益较高。

高出来的部分,其实是对于长期投资的风险补偿。

2、为什么保险公司一般都用“复利”?

复利其实是一个伪概念。其实现条件较多,包括:

1)需要连续地将收益一并进行再投资

2)长期收益的波动以及不确定性;

3)系统性风险带来的不确定性。

所以,由于保险公司的理财产品的投资年期较长,有机会实现连续的长期再投资,所以一般都会用“复利”表达其收益率(一般都是“IRR”)。然而,如果需要实现复利增长,需要保险公司的投资团队有相当的风控水平。

保险公司理财产品是骗局么?

现在随便哪个理财产品,年化都不止4%,实际上通常都有5%上下。我们取比较低的104%,十次方是148%,九次方是142.3%,八次方是136.8%。

也就是说,你随便找个低风险定期理财产品,第一年存一万块钱,搁十年之后有四千八的受益;第二年存一万块钱,搁九年之后有四千二的收益;第三年存一万块钱,搁八年之后有三千七的收益。

在这个状态下,总的十年之后收益已经达到一万多,然而你的本金才用了三万。。。剩下的七年七万干点什么不好。。。

==== 继续补充 ====

个人认为,保险的实质是长期的低投入去对冲小概率、大损失的事件。然而人长寿并不是小概率事件,所以这种产品与其说是保险,不如说是零存整取的高息定期存款。

那么它主要的好处,就是逼着你学会攒钱,并且在十年内防止你随便把钱花掉。。。

==== 继续补充 ====

如 提到,这个产品的风险比常规的低风险理财要更低,那么就是一种比较正常的产品。比如我有一千万,期望有百分之八的总体年化收益,那么底下一百万存到这种产品里,作为托底;头上一百万去炒股;中间的钱投放到各种不同风险收益的产品里。看来这是合理的。

顺便拟合了一下这个产品在不同年化收益率下的总收益:

5%:32067.87,

4.5%:28411.79,

4%:24863.51,

3.5%:21419.92,

3%:18077.96,

2.5%:14834.66,

2%:11687.15,

1.5%:8632.62,

1%:5668.35,

题主说十年之后利息是一万多,那么年化大约是2%到3%左右。目前的一年期存款利率是1.5%;低风险理财通常不到5%;更高风险的一年定期p2p产品,比较靠谱的大约8%到9%;股指可以在牛市里一年涨一倍,也可以在崩盘的时候一周跌倒几分之一。可以作为参考。

那么剩下的问题,就是你能不能承受每年丧失一万流动性的代价:在凭空少了一万可支配资金的情况下,依然保有足够的应急支出。